无债一身轻:基督徒理财原则(Dennis McCaan、钱保罗)

Dennis McCaan、钱保罗

本文原刊于《举目》20期

一、你为什么不逃税?

           本文作者之一钱保罗,是在美国有执照的会计师。当他在海外工作多年后回美国,他向同行请教最新的省税规定,同行却这样回答他:“你为什么不逃税?咱们都是中国人,何况咱们都有会计师执照,熟悉税法,少来这一套假正经!”言下之意,中国人逃税是天经地义的,尤其是逃美国人的税!

           接着,“更何况在国外赚的钱,政府无从知道。不报就结了,神不知鬼不觉的。你为什么要问我如何省税呢?你在唱什么高调,你这个人是不是头脑有问题!”他被教训了一顿,很没趣地放下电话,哭笑不得。

           千万不要以为那位奉劝他逃税的会计师特别糟,不要以为我们比他强很多。有谁每年4月15日报税的时候,不想多从政府挖一点退税回来?谁不希望替我们报税的会 计师是魔术师?自己填写税表的人,又有谁不曾想过夸大一点费用,少列一点收入?在可以模棱两可的模糊地带,一般人往往选择少交税金。所不同的只是有的人胆 子大些,有的人胆子小些。正如我母亲常说,她自己就是因为胆子小,所以一辈子只能看别人发财。

           逃税者无非是想发财想疯了,不择手段;不敢逃税者通常是怕被抓,怕政府多过怕上帝。这是个选择的问题,胆子大的选择要发财,胆子小的选择怕被抓。

           到底基督徒为什么不逃税?是因为我们不可以撒谎,怕撒谎受到上帝的惩罚?还是因为我们胆子比较小,怕被捉到?或是我们比较笨手笨脚,容易被捉到?“你为什么不逃税”,跟你是个基督徒,有什么关系?为什么基督徒不逃税,我们说得上来吗?说得清楚吗?什么又是基督徒的理财观?……

           我们说不清楚。往往我们想要发财,为了发财可以不考虑上帝;我们怕被政府抓,不怕被上帝抓;怕没有钱,怕钱不够,但是不怕上帝!这是我们许多人的真实情况。
这 一篇文章是《基督徒的职场伦理系列》之六,我们将以“逃不逃税”,做一个基督徒金钱观的“健康检查”,也借此说明基督徒的理财原则。耶稣说:“你的财宝在 哪里,你的心也在那里。”(《太》6:21)基督徒的呼召是把心放在神那里。但是我们的心在哪里,我们知道吗?人的心如果不要发财,那要什么呢?如果不抓 钱,要抓什么呢?

           上帝呼召我们的心要更多地要神,更多地抓神;我们的心要从钱财出来,到神那里去。这对我们是有好处的,因为我们的心不必一辈子作钱的奴隶,可以享受自由、轻松、平静。

           虽不能一步登天做到这一点,却可以一点一滴进步的。第一步就是从发财梦出来,把心态从“发财”变成“理财”。

           理财(money management)与发财(making a fortune),有什么不同呢?

二、理财与发财不同

           世上人追求发财有两种目的:一类,是以最多的遗产留给子孙后代为目的,中国人多数属于这一类。另一类,则是以人生在世的时候尽量过瘾、享乐为目的,去世的时候最接近破产为目标。这个想法在西方社会十分盛行,但是真正能做到恰到好处、死的时候刚好钱也用光的人不多。

          不过,人们将房屋的升值,透过第二贷款去套现,把现金拿出来消费、赌股票、甚至环游世界。因此年纪一大把不但房子没有付清,反而欠一屁股债的大有人在。破产而晚境凄凉的也不少。

          从钱的角度来看,人有数种结局:死的时候亿万身家,死的时候债台高筑,或者死的时候略有积蓄……可无论那种结局,死是今生必然的终点。我们要看清楚终点,要 重视过程。圣经说:“有一条路人以为正,至终成为死亡之路。”(《箴》16:25)中国的古话说:钱财是身外之物,生不带来,死不带去。传说亚历山大大帝 去世的时候,在棺材两旁各挖一个洞,把空空如也的手放在外边,以便人人都能看清楚,即使富甲天下的他也不能例外。

          如果说基督徒理财的动力既不是遗产,也不是破产,那么是什么呢?理财若不是以发财为动力,那么是以什么为动力?

          合乎圣经教导的基督徒理财原则,可以归纳为以下五点,我们不妨以之为镜,照照自己:
1. 理财的动力,是负责任,是保管好手上已经有的,是管家的责任(stewardship responsibility)。不是要发财。

          发财要冒亏本的风险,理财是将工作的所得,尽量储蓄保本、保住储蓄的购买力。理财是对儿女负责、对父母负责、对配偶负责、对社会负责、对自己负责、对神负责。
2. 理财的本质,是回避风险(risk avoidance),不是铤而走险(not risk seeking)。

           不同层次的目标有不同层次的风险:保本、保值、增值、发财。理财是把钱保管好、用好,不同于投资,其本质是冒险赚更多的钱──虽然评估了风险,还是要冒那自认为值得的险、自己承担得起的险。

           3. 理财的方法是长期积累(accumulation),不是短线投机(not speculation)。

           认真工作,稳定工作,不求暴发,积沙成塔,积少成多,少换公司,不为钱换工作,知足、感恩、为别人祝福、吃亏没关系……

           4. 理财的方向,是“出来”,不是“陷进去”。

           离开金钱的捆绑,不作贪心的奴隶,以不负债为目标,不要落入高负债消费的陷阱。理财的方向是无债一身轻,不要负债!

         5. 理财的秘诀,是储蓄,储蓄,再储蓄!不乱花、不乱花、绝不乱花!

           “Earn little by little, save little by little, sharing a little more, and free from even a little debt!”这是Patrick Morley的畅销书,《镜子中的男人》(Man in the Mirror)中提纲挈领的基督徒理财原则:赚钱要一点一滴地赚,别想一步登天;存钱也要一点一滴地存,别想一夜发财;无债一身轻就能多一点帮助别人。

三、五子登科新解

            在北美的留学生间,有一个流行的说法:衡量一个人是不是还算混得过去的标准是“五子登科”,就是车子、房子、银子、妻子、孩子都有了。我们倒是可以把基督徒理财的原则,应用在这些具体生活方面。举例来说:
1.买房子。是以储蓄为动机,不是投机、不是主要为节税;要少负债、尽快还本、不超过能力、不买不必要的大房子,尽量不换房子。

          2.买车子:是费用不是投资,是消耗不是享受;不是地位;尽量买二手车;尽量不买豪华;尽量不换车。

          3.买保险:人寿保险、健康保险、丧失工作能力的保险,这是必要的。这不是投资,是负责任;不是浪费钱,为的是保障儿女学费、生活水平。

          4.买股票:要分散风险,买基金不炒买个股,不要孤注一掷,绝不借钱投机!可以长期持有(5年以上)才买;家中要有至少6个月的生活费用(现金),以防万一失去工作;行有余力才买股票,亏光也无所谓才买;不寄望靠股票退休;如果心思、时间被股票抓住时,快出来。

           5.退休金:公司的401K/ESOP尽量存最大金额。不换工作、不换房子、不换车子;尽量存钱。

          一般原则如上,但个人具体决策,买不买,什么时候买,买什么,则要求问神由神作主(不是问问神,仍由我作主)

          求问神,是最有智慧的理财方法。人往往坚持自己判断。要放下自己意见,很不容易。要拼命祷告,才有可能肯听神的话。

           理财的最大忌讳,一是贪心,二就是自以为比别人聪明。我们要记得摆脱这两样,因为人生的最大财富不是钱,是神、家庭和朋友。所以有钱要先考虑给父母,有时间 先考虑给儿女。行有余力时,要常帮助别人──金钱先孝敬父母,因为他们没太多时间等!时间多教养儿女,因为他们最需要的不是钱,是我们的时间!行有余力善 待别人,常给钱出去,因为这是神把余钱交在我们手上的原因。

           以上这些“五子登科新解”,是许多基督徒身体力行的心得,我们可以拿来照照镜子,有哪些是我们可以考虑试试看吗?这是个选择的问题,我们的选择是什么?

四、无债一身轻

           理财的目标是财务自由,不作金钱的奴隶,具体来说就是无债一身轻。理财的目的是与神同行,以神为乐。人生的目的是有神,不是有钱。求神帮助我们不为明天忧 虑,作个神眼中看为正的人,而我们生活所需用的一切,神都知道,都会加给我们。然而,神供应我们是根据我们的需要(need),不是根据我们的欲望 (want)。基督徒的金钱观可以归纳为一个词,就是管家(stewardship),而不是作主人的所有权(not ownership)。因此我们对待神交给我们暂时保管的钱应该节俭,应该储蓄,而不是浪费。

           这些都是耳熟能详的主日讲章,重要的是付诸行动。做法可以从小处做起,譬如说何不选择从今年开始不逃税。不逃税和十一奉献有相似的好处,就是帮助我们脱离“被钱抓住”的光景。就像十一奉献,上帝并不是为了祂的好处而要求我们给祂钱,也不是少了我们的钱,牧师就活不下去。

          同样的,神不是为了祂的面子,才叫我们要守法。神要我们练习疏远跟钱的关系,是为了我们,是为了我们亲近神时再少一些障碍。我们太爱钱的时候,不太可能爱 神;太依靠钱的时候,不太可能依靠神。耶稣说:“该撒的物当归给该撒!神的物当归给神。”(《可》12:17)理论上我们是属于神的,但是事实上我到底归 谁呢?我的心在哪里呢?恐怕我们自己都不愿意面对──就是本文要提醒大家的:用基督徒的金钱观来做健康检查,来照照镜子,然后行动改变自己。

           基督徒为什么不逃税呢?不但因为那是不对的,而且因为我们有更好的盼望。我们被呼召来示范一个更高的标准,无债一身轻的财务自由,就是可以被示范的标准之一,不作金钱的奴隶就是好消息。

作者任教于大学。

2 Comments

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